1. Ne vzemite besede
Ko si izposodite iz banke, je pomembno, da preverite vse, kar vam bančni delavci povedo. Na primer, vam obljubljajo posojilo v višini 13% na leto, kasneje pa se izkaže, da efektivna obrestna mera, to je stopnja, ki upošteva in povzema vse stroške, ki jih banka porabi za uporabo posojila, 25% ali celo več. Efektivna obrestna mera je sestavljena iz različnih provizij, ki jih banka zaračuna v zvezi z obravnavo vlog, odpiranjem računa, vzdrževanjem računa, zavarovanjem, prenosom sredstev na račun. In vse to ne morete niti glasovati, nato pa se izlije v tisoče rubljev. Pogosto te številke, posojilojemalci lahko vidijo le pri podpisu pogodbe. Zato je tako pomembno, da prosimo, da vnaprej napolnite znesek končne obrestne mere in pripravite načrt plačil - banka mora to storiti.
2. Zagotavljanje največjih tveganj
Ko vzamete veliko posojilo, kot je hipoteka ali preprosto denar, zavarovan z nepremičninami, banka običajno zahteva, da se ta premoženje zavarova. Morate najti zavarovalnico, ki z minimalnimi izjemami zagotavlja največje število tveganj. Zavarovalna pogodba nujno navaja, kateri primeri niso zavarovanja. Preberite ta odstavek zelo previdno. Razmislite lahko tudi o zavarovanju v primeru zmanjšanja pri delu, invalidnosti zaradi bolezni ali nesreče.
3. In zaženite varščino
Če ste bili naprošeni, da postanete porok za posojilo in ste neprijetno zavrnili, natančno preberite. Garant je oseba, ki prevzame obveznosti za nekoga drugega kredita. To pomeni, da posojilojemalec ni sposoben izpolniti obveznosti iz posojila, v celoti spada na ramena garanta. To je zakon - umetnost. 361 Civilnega zakonika. Kako najdete ceno za "neprijetno zavrnitev"?
Res je, da ima garant priložnost pozneje vrniti svoj denar. Toda, kot kaže praksa, je zelo težko. V tem primeru breme nepovrnjenih dolgov bo na vas, in vam bodo zagotovili izgubo zdravja. Teoretično, ko garant izplača posojilo, lahko vloži tožbo proti brezoblikovnemu posojilojemalcu "v regresu" in zahteva od njega odškodnino za vse izgube, ki jih je utrpel zaradi njega. Hkrati z zahtevkom lahko vložite peticijo pri sodišču, da odvzame premoženje in premoženje posojilojemalca.
BTW! Če bo garant sam od banke odposlal posojilo, mora vprašalnik posojilojemalca navesti, da je poroštvo. In to bo vodilo do dejstva, da bo banka pri obravnavi vloge zmanjšala dohodek osebe za znesek mesečnih plačil za posojilo, za kar je jamčil.
4. Ustrezno pripraviti dokumente
Če ste v dolgu, se trudite, da formalizirate pogodbo. Osnovno pravilo "varnih dolgov" je razpoložljivost ustrezne pisne oblike. To pomeni, da se morate ukvarjati z izdelavo kreditnih pogodb in potrdil o prejemu. Ne pozabite, da morate vnesti oba dokumenta. Potrdilo potrjuje le dejstvo o prenosu denarja in sporazumu - soglasje strank za prenos denarja v dolg, kakor tudi pogoje prenosa. Na primer, pogodba določa obresti, menjalni tečaj na dan donosa, če posojate v tuji valuti in druge odtenke. Tukaj so tudi podatki o potnem listu dolžnika in posojilodajalca.
Posojilno pogodbo bo treba izdati vnaprej in v nasprotju s prejemom mora biti napisan v času prenosa denarja. Vsebovati mora informacije o tem, kdo posodi kdo, s kakšnim izrazom, kakšen znesek in ko se pričakuje odplačilo dolga. Oba dokumenta se lahko izdata v prosti obliki in jih lahko upnik samostojno oblikuje. Vendar pa je za izločitev napak in napačnih napotkov zaželeno, da se zatekajo na pomoč odvetnika. Prav tako ni obvezno, da potrdite dokumente notarja, vendar morate vedeti, da so notarjeni dokumenti za sodišče težji argument kot nepotrjeni.
Če si na primer izposodite zasebno osebo, potem pripravite tudi dokumente v skladu z zgornjo shemo. Pravilno izvedeni dokumenti so garancija, da od vas ne boste zahtevali, da vračate denar zgodaj ali ne, da prenehate zmešan interes. Ko gre za bančno posojilo, je glavna stvar ugotoviti, ali je v pogodbi, ki vam je ponujen za podpis, umazan trik. Na primer, postavka, ki banki omogoča, da enostransko spremeni pogoje pogodbe. Če ste prebrali pogodbo in ne morete ugotoviti, kaj je kaj, lahko zaprosite banko za opomnik posojilojemalca. Centralna banka je vse banke obvezala, da gostijo takšne beležke, v katerih je naslikana na točkah, ki jih je treba v pogodbi navesti.
5. Vzemite kolikor lahko daste
In da bi razumeli, če lahko daste to posojilo, morate izračunati, kakšen bo končni znesek. Ne pozabite prositi bančnega uradnika, da natisne plačilni načrt za posojilo. Odraža količino mesečnih plačil, datume, na katere želite plačati pristojbino, in skupni znesek. Prosite, naj izračuna, kakšna bo preplačila na posojilo, in pomislite, ali jo potrebujete. Lahko se zgodi, da si lahko privoščite posojilo za krajše obdobje ali pa boste lahko predčasno odplačali (v tem primeru bo preplačilo manjše). Nekatere banke zaračunajo dodatne obresti za predčasno odplačilo, v drugih - nič.
6. Ne kupujte poceni kredita
Najbolj nedonosna posojila za posojilojemalca so tista, ki jih je najlažje pridobiti. Če vam je obljubil, da bo posojilo pol ure ali celo brez garantov, z enim ali dvema dokumentoma na strani, bo obrestna mera za posojilo zelo visoka. Druga zamanuha - začetni prispevek 0%. Pogosto ga najdemo v elektronskih prodajalnah in dragih zunanjih oblačilih. Zdi se vam, da je zelo dobičkonosna, dejansko pa je dejanska obrestna mera za takšna posojila v razponu od 30-50% na leto. V banki se posojilo za ta znesek lahko izvede z veliko manjšim deležem. Zelo nedonosna je posojila za blago in storitve, ki se ne dvignejo v ceno: za počitnice, za nakupe v gospodinjstvih, za nakup avtomobilov ... Enako velja za porabo na kreditnih karticah, če ne morete zapreti dolga v času odloga (običajno je 30-60 dni). Toda s tanjšim izračunom na kreditnih karticah lahko celo zaslužite.
7. Predvidite konflikte
Ko v težki življenjski situaciji in ne morete več plačati na posojilo, ne skrivajte. Obvezno obvestite posojilodajalca o okoliščinah in zaprosite za odloženo plačilo. To je pomembno, če se upnik ne spozna, vendar gre neposredno na sodišče. Sodnik bo videl, da ste bili iskreni in poskušali rešiti težavo, in najverjetneje bodo stali ob strani. Potem lahko iščete skozi sodne obroke ali odloženo plačilo dolga. Če gre za vprašanje dolga pod hipoteko, je mogoče napisati izjavo o prestrukturiranju dolga. Banke pristopijo k takim vprašanjem posamično, vendar poskus ni mučenje. Če bi dolžnik poskušal določiti časovni razpored plačila dolga v delih o odplačilu dolgov za stanovanjske in komunalne storitve ali prometne nesreče. Hkrati bi bilo dobro pokazati, da se ne poskušate izogniti plačilu dolgov na ta način - za to lahko takoj vrnete del dolga.
8. Ne tvegajte zadnjega
Najbolj nerazumno je, da se izposodite z varščino edinega stanovanja. Še posebej v krizi, ko kadarkoli lahko ostaneš brez dela. Posojila, zavarovana s premoženjem na splošno, so zelo nedonosna. Osnovni primer je založnica. Naredite uhane za polovico svoje realne vrednosti in kupite skoraj dvakrat več. Včasih je ločitev s cesto za vas še slabša od neizterjanih dolgov - izguba zdravja pogosto izhaja od tu.
9. Izogibajte dolgov
Če obstajajo težave z odplačilom dolga, lahko banka prenese posojilo zbiralcem - strokovnim zbiralcem dolgov. Z bankami zbiralci delajo bodisi za provizije (15-40% zbranega dolga) bodisi z nakupom paketa nepovratnih sredstev od bankirjev. Običajno je pravica bank, da prenesejo problematična posojila tretjim osebam, predpisana v posojilni pogodbi. Ampak, če v pogodbi ni takšne klavzule, banka nima pravice prenesti podatkov o vas na zbiratelja. Navsezadnje je banka dolžna hraniti tajne podatke o svoji stranki, njegovem dohodku, zlasti o težavah pri izplačilu posojila. Pred podpisom natančno preberite pogodbo.
10. Vložite se na sodišče
Pogosto "vrže" upnike ali posojilojemalce, katerih pravice je kršena s strani banke, kategorično ne želijo iti na sodišče. Nekateri so prepričani, da pravosodja ni mogoče doseči na sodišču, drugi se bojijo, da bodo pokvarili odnose, medtem ko drugi želijo prihraniti na stroške. Medtem je v večini dolžniških sporov sodišče edina civilizirana in učinkovita oblika reševanja problema, čeprav imate dobro oblikovane dokumente in čas v roku 3-5 mesecev.
BTW! Stroške, ki jih tožnik plača za storitve zastopnika, se izterjajo od stranke, ki izgubi.